記者獲悉，日前銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知(征求意見稿)》(下稱《意見稿》)。《意見稿》表示，為滿足人民群眾日益增長的長期護理服務(wù)和保障需求，銀保監(jiān)會決定開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點。
《意見稿》指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)擬自2023年1月1日起開展試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。有業(yè)內(nèi)人士在接受信息記者采訪時表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可以讓被保險人在進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付，緩解失能人員的財務(wù)壓力。
據(jù)了解，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。
《意見稿》顯示，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付予被保險人。精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額。在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險保額進行給付。
“總體而言，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是增加了保險責(zé)任。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向信息時報記者表示，已經(jīng)處于長期護理狀態(tài)者的壽險保單申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，相當(dāng)于提前領(lǐng)取壽險保險金。而被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)時申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，則相當(dāng)于拓展了保險金領(lǐng)取條件。
楊澤云認為，對于保險公司而言，面臨的主要風(fēng)險是壽險支付責(zé)任與長期護理支付責(zé)任的匹配。對于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時被保險人已進入約定的護理狀態(tài)的，保險公司可能難有動力開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會 人壽保險 長期護理責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù) 普通型人壽保險
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